Статистические данные таковы, что только 10% россиян добровольно страхуют свои квартиры. Речь идёт не о жилье, купленном с помощью ипотечного кредита, где страхование является обязательным условием, а о добровольно принятом решении. Но каждый год ситуация меняется в лучшую сторону – граждане стали чаще обращаться к страховщикам.
Как работает страхование жилья
Квартиру могут ограбить, её могут затопить соседи сверху, может произойти пожар, взрыв газа, стихийное бедствие. Эти неприятности приведут к тому, что собственник понесёт убытки, а в некоторых случаях вовсе потеряет жильё. Страхование квартиры помогает полностью или частично покрыть финансовые потери.
Чтобы застраховать жилое помещение, нужно:
- Выбрать страховщика.
- Определиться с рисками, которые будут включены в договор.
- Выбрать случаи, которые будут считаться страховыми.
- Обозначить сумму, на которую квартира будет страхована.
Эти тонкости прописываются в договоре, от них зависит величина страхового возмещения и стоимость полиса. Регулярно нужно платить взносы, чтобы продлевать срок действия соглашения с СК. Если страховой случай наступит, компания оценит ущерб и выплатит страхователю всю сумму страхового возмещения или только часть.
Что можно застраховать в квартире
Застраховать можно всё – от помещения в целом до отделки, от отдельных элементов интерьера до всей обстановки в помещении. Страховые компании, как правило, предлагают несколько пакетов страхования на выбор:
- Элементы конструкции квартиры – пол, потолок, стены, перегородки, балконы, лоджии.
- Инженерное и коммуникационное оборудование – трубы, счётчики, проводка, прочие коммуникации.
- Отделку внутри помещения – напольное, настенное и потолочное покрытие, краска и декоративная штукатурка, окна, двери, прочие части декора.
- Технику, мебель, предметы декора, ценные личные вещи.
- Право собственности. Данный вид страхования называется титульным и помогает сократить риски мошенничества, с которыми может столкнуться покупатель во время сделки.
Важно понимать, что одежда, детские игрушки, памятные сервизы не подлежат страхованию. Исключение – вещи антикварного типа. Тогда страховщик может взять на себя обязательства. Подробнее об этом можно прочитать здесь.
К какому страховщику обратиться
На рынке представлено множество страховых компаний, и каждая предлагает услуги страхования квартир. Но выбрать нужно ту, где самые привлекательные условия, а стоимость страхового полиса не велика. Чтобы сделать правильный выбор, нужно обратить внимание на:
- Репутацию. Отдать предпочтение нужно той страховой компании, которая входит в ТОП-20 и работает более 10 лет.
- Реальные отзывы. Не стоит обращать внимание на те отзывы, которые находятся на официальном сайте СК или на сторонних ресурсах. Они могут быть написаны под заказ. Лучше поговорить с реальными людьми, услышать их мнение.
- Данные отчётной статистики. Эту информацию можно найти на официальном сайте Федеральной службы страхового надзора. Лучше выбирать компанию, которая специализируется на страховании недвижимости. Если в отчётности прописано, что доля автострахования занимает 70%, то лучше поискать иной вариант.
- Размер уставного капитала – не менее 120 млн рублей.
Эти показатели помогут выбрать страховщика, которые полностью выполнит свои обязательства (при наступлении страхового случая), а стоимость полиса будет подъёмной.
От каких рисков можно страховать квартиру
Статистика такова, что жилые помещения в России, в том числе и квартиры, страдают по следующим причинам:
- Стихийные бедствия.
- Аварии в коммуникациях и инженерных системах – прорывы труб отопления, водоснабжения, канализации.
- Пожары.
- Противоправные действия со стороны третьих лиц – ограбление, взломы.
Это основной перечень страховых случаев, которые могут быть включены в договор. Но страховщики также предлагают застраховать квартиру от таких рисков, как:
- Взрыв бытового газа. Это присуще домам, в которых центральное газоснабжение. Если в квартире электрическая плита, то и данный риск рассматривать не стоит.
- Дефекты конструкций. Бывает такое, что строители по ряду причин, допускают скрытые дефекты. Глазом их не увидишь, но при неблагоприятных обстоятельствах они могут привести к неприятным последствиям.
- Техногенные аварии и катастрофы. В последнее время участились случаи разрушительны явлений природы. Например, при урагане срывает баннер, которые может повредить окна и лоджию.
- Удар молнии.
- Падении летательных аппаратов их частей. Речь идёт о различных квадрокоптерах и дронах, которыми совершают топографическую съёмку.
Отдельно можно застраховать гражданскую ответственность. То есть, если по вине собственника квартиры пострадает чужая квартира, страховая компания возместит ущерб. Самый распространённый случай – залив соседей из-за незакрытого крана.
Каждый страховщик предлагает клиенту свой перечень рисков и страховых случаев, которые можно включить в договор. Выбор за собственником квартиры. Но, чем больше случаев, от которых владелец желает себя и помещение обезопасить, тем выше цена полиса.
Порядок оформления страховки
Чтобы застраховать квартиру, нужно пройти несколько этапов. Это:
- Выбор страховщика.
- Внимательное изучение условий договора.
- Оценка стоимости имущества.
- Есть ли возможность использования франшизы.
- Изучение отзывов реальных клиентов.
- Сбор необходимой документации, подписание договора.
Каждый этап имеет свои особенности.
Выбор страховщика
На какие параметры обратить внимание, описано выше. Обязательно нужно проверить, есть ли у выбранной СК лицензия ЦБ РФ. Сделать это можно на официальном сайте ведомства.
Тщательное изучение условий договора
Важно понимать, что основная цель страховщика не выплатить деньги по страховому случаю, а заработать. Перед подписанием договора нужно обратить внимание на следующие пункты:
- что именно СК считает страховым случаем;
- условия, при которых в выплате может быть отказано;
- как происходит оценка ущерба, выплата возмещения;
- список документов, которые должен будет предоставить собственник квартиры, если наступит страховой случай;
- точный размер страховых взносов.
Например, собственник квартиры желает получить возмещение в случае затопления квартиры. В договоре может быть прописано, что страховым случаем будет являться пролив по вине соседей, а прорыв коммуникаций к страховым случаям не относится.
Оценка стоимости имущества
Страховать квартиру нужно на адекватную сумму. Поэтому прежде стоит провести оценку имущества. Это нужно собственнику, а не страховщику. На какую сумму делать страховку – решает владелец квартиры. Нужно понимать, что делать плис на 15 млн рублей не стоит, если вся квартира с мебелью и техникой стоит лишь 8 млн. СК не выплати больше оценочной стоимости недвижимого и движимого имущества.
Можно ли использовать франшизу
Франшиза помогает сократить цену полиса. Это та сумма, которую владелец готов вложить в восстановление предмета сделки самостоятельно. Выделяют:
- Условную – страховщик сделает возмещение в том случае, если ущерб будет больше определённой суммы. Например, размер условной франшизы составляет 10 тысяч рублей. Сумма ущерб – 8 тысяч, поэтому владелец квартиры разбирается самостоятельно. Но, если сумма вреда будет 15 тысяч, СК компенсирует весь ущерб.
- Безусловная. Владелец помещения самостоятельно устанавливает сумму, которую он готов самостоятельно «потянуть». Сверх этого, компенсирует СК. Например, размер безусловной франшизы составляет 8 тысяч рублей. Квартиру залили соседи, наступил страховой случай. Ремонт обошёлся в 28 тысяч. Страховщик возмещает 20 тысяч.
Изучение отзывов
Во внимание нужно принимать только реальные отзывы. Не стоит читать их на официальном сайте или на сторонних ресурсах. Здесь они могут быть написаны в положительном ключе за деньги. Лучше поговорить с коллегами, родственниками, соседями, друзьями и от них услышать реальную информацию.
Полученную информацию нужно воспринимать правильно. Возможно, кого-то устраивает и низкая стоимость полиса, и стояние в очередях для получения выплат. Для кого-то более важны другие параметры – служба технической поддержки, выезд специалиста на дом и прочее, а за покупку полиса готов переплатить.
Подготовка комплекта необходимой документации, подписание договора
Как правило, достаточно паспорта заявителя и выписки ЕГРН, которая подтверждает законное имущественное право. Лучше заранее изучить перечень необходимых документов на сайте СК или уточнить по телефону.
Перед подписанием договор нужно внимательно изучить. Если СК использует мелкий шрифт и сноски, на это нужно обратить особое внимание. Сейчас многие СК предлагают купить страховой полис онлайн – не нужно никуда ходить или ездить. На официальном сайте страховщика есть необходимая информация и пошаговая инструкция покупки полиса и подписания договора. Оплата также производится онлайн. Читайте об этом в данной статье.
Как получить выплату по страховому случаю
Когда наступает страховой случай, не нужно впадать в панику. Необходимо предпринять следующие действия:
- О случившемся нужно сообщить страховщику. Сделать это нужно как можно быстрее. Как правило, в договоре прописывают отрезок времени, в течение которого нужно связаться с СК. Это может быть 3 дня, а может быть 1. Если вовремя не сообщить, в выплате могут отказать.
- Обратиться в ведомство, которое зафиксирует случившееся. Зависит от происшествия. Если произошёл пожар, то фиксацией займётся пожарная служба. Если пролив, то УК, ТСЖ или ЖЭК.
- Собрать комплект необходимой документации, подать в СК – действующий страховой полис, квитанции об оплате стразовых взносов, документы о том, что стразовой случай действительно имел место быть.
- Дождаться решения СК. Компания обязательно пригласит на объект оценщика. Он изучит итоги происшествия, оценит ущерб. На основании его заключения страховщик примет решение. Если оно будет положительным, собственнику квартиру возместят весь ущерб или только часть.
Случаи, когда страховку могут не выплатить
Перед подписанием договора его нужно внимательно прочитать. В соглашении прописаны не только основные условия страхования, но и случаи, когда страховка не будет выплачена даже при наличии полиса. У каждой СК исключения свои. Но есть общие обстоятельства, при наличии которых возмещение точно не будет выплачено:
- Произошедшая ситуация не относится к страховому случаю. Например, квартира застрахована от пролива соседей, а ущерб нанесён ураганом.
- В произошедшем виноват сам владелец квартиры – квартиру затопило, но виноват не сосед, а сам собственник, который забыл выключить кран в ванной и ушёл на работу.
- Нарушены условия договора. Например, страхователь вовремя не внёс платёж по страховке или поздно обратился в СК за возмещением.
Бывают ситуации, когда страховщик намеренно отказывает в выплатах или затягивает сроки рассмотрения дела. Если СК нарушает права страхователя, когда он имеет полное право на выплату компенсации, нужно жаловаться.
В первую очередь, можно подать письменное обращение руководителю страховой компании. Если принятые меры не принесут положительного результата, нужно обращаться в Центральный Банк РФ. Ведомство регулирует деятельность всех российских страховщиков. Жалобу можно подать как при личном обращении, так в электронном виде через официальный сайт ЦБ РФ.
Заключение
Страхование недвижимости в России не так распространено, в как в странах Европы. Но, за последние несколько лет, всё больше собственников обращаются в страховые компании за оформлением полиса. Если обратиться к надёжному страховщику и правильно заключить договор, можно получить полную стоимость ущерба при наступлении страхового случая.
Все самые важные новости из страховой отрасли вы можете найти на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер Е1
Источники: etagi.com, lifehacker.ru, yandex.ru, tinkoff.ru